Votre banque vous facture peut-être des milliers d’euros de trop chaque année sur votre assurance emprunteur. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer à tout moment, sans frais, sans attendre la date anniversaire.
Pourtant, 8 emprunteurs sur 10 conservent encore le contrat de leur banque. Ce guide vous explique exactement comment faire, étape par étape, pour économiser jusqu’à 50 % sur votre assurance prêt immobilier.
En résumé
- Oui, vous pouvez changer à tout moment : la loi Lemoine (en vigueur depuis septembre 2022) supprime toute contrainte de date.
- Les économies sont réelles : jusqu’à 15 000 € sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans selon votre profil.
- La banque ne peut pas refuser si votre nouveau contrat présente des garanties équivalentes.
- La procédure tient en 4 étapes : comparer, vérifier l’équivalence, envoyer la demande, attendre 10 jours ouvrés.
- Un courtier comme Assu-Risk s’occupe de tout, de la comparaison jusqu’à l’acceptation par votre banque.
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Peut-on vraiment changer d’assurance emprunteur ?
Oui, absolument. Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans avoir à attendre une date anniversaire.
Cette loi s’applique à tous les contrats en cours depuis le 1er septembre 2022. Peu importe que votre prêt date d’il y a 2 ans ou de 15 ans : vous êtes éligible.
La règle d’or à retenir : votre nouveau contrat doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque. Si c’est le cas, la banque ne peut légalement pas s’y opposer.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
Économiser jusqu’à 50 % sur le coût total
L’assurance emprunteur représente entre 25 % et 35 % du coût total de votre crédit immobilier. C’est le deuxième poste de dépense après les intérêts.
Les contrats groupe proposés par les banques sont calculés sur un principe de mutualisation des risques : tout le monde paie le même tarif, peu importe son profil. Les assurances individuelles, elles, s’adaptent à votre situation.
Exemple concret : un couple de 40 ans avec un prêt de 200 000 € sur 20 ans paie en moyenne 0,34 % du capital avec l’assurance bancaire, soit environ 27 000 € au total. En passant à une assurance déléguée à 0,08 %, la facture tombe à environ 6 400 €. Soit plus de 20 000 € d’économies sur la durée du prêt.
Pour les profils jeunes et en bonne santé, l’économie peut atteindre 50 % du coût de l’assurance.
Obtenir de meilleures garanties
Changer d’assurance ne signifie pas forcément payer moins. Ça peut aussi vouloir dire être mieux couvert pour le même prix.
Les contrats individuels proposent souvent des définitions d’invalidité plus favorables, des délais de carence plus courts, ou des garanties perte d’emploi adaptées aux indépendants et professions libérales.
Si votre situation a évolué (nouveau métier, activité sportive, etc.), un contrat sur mesure peut mieux coller à votre réalité.
Adapter votre couverture à votre situation actuelle
Votre vie a changé depuis la signature de votre prêt ? C’est souvent le bon moment pour revoir votre assurance.
Arrêt du tabac, amélioration de votre état de santé, changement de profession vers un métier moins risqué : autant de situations qui peuvent faire baisser votre prime. Un contrat souscrit il y a 10 ans avec votre profil de l’époque ne reflète plus forcément votre risque réel aujourd’hui.
Quand peut-on changer d’assurance emprunteur ?
À tout moment. C’est la grande avancée de la loi Lemoine : plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat, ni la fin de la première année.
Que vous ayez signé votre prêt il y a 6 mois ou il y a 12 ans, vous pouvez lancer la procédure dès demain.
Les délais à respecter
La procédure est encadrée par des délais légaux précis :
| Étape | Délai légal |
| Réponse de la banque à votre demande | 10 jours ouvrés |
| Envoi de l’avenant si acceptation | 10 jours ouvrés supplémentaires |
| Résiliation en ligne (« 3 clics ») | Disponible depuis le 1er juin 2023 |
Bon à savoir : si votre banque dépasse ce délai de 10 jours ouvrés, elle est en infraction. En octobre 2025, la DGCCRF a sanctionné quatre banques (Crédit Agricole Paris IDF, BRED, CIC Est, Caisse d’Épargne IDF) pour un total de près de 900 000 € d’amendes, précisément pour ce motif.
Les situations qui rendent le changement particulièrement avantageux
- Vous avez souscrit votre prêt il y a plus de 5 ans avec l’assurance groupe de votre banque.
- Vous avez moins de 45 ans et un état de santé standard.
- Il vous reste plus de 10 ans de remboursement : plus la durée restante est longue, plus les économies sont importantes.
- Vous avez arrêté de fumer depuis au moins 2 ans.
- Votre situation professionnelle a changé vers un métier moins risqué.
- Vous venez de signer un nouveau prêt et n’avez pas encore accepté l’assurance de votre banque.
Comment changer d’assurance emprunteur en 4 étapes
Étape 1 : Comparer les offres du marché
Commencez par obtenir plusieurs devis. C’est là qu’un courtier spécialisé comme Assu-Risk fait toute la différence : il accède à l’ensemble du marché, connaît les contrats qui passent facilement auprès de chaque banque, et vous évite de perdre du temps sur des offres inadaptées.
Comparer seul, c’est possible, mais chronophage. Et une erreur dans le choix des garanties peut entraîner un refus de votre banque.
Étape 2 : Vérifier l’équivalence des garanties (FSI)
C’est l’étape clé. Votre nouveau contrat doit respecter les critères d’équivalence de garanties définis par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF).
Ces critères sont listés dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI) que votre banque vous a remise lors de la signature du prêt. Elle détaille les 11 critères de garantie exigés (décès, PTIA, ITT, IPT, IPP…).
Votre nouveau contrat doit cocher au moins les mêmes cases. Il peut en cocher davantage, mais pas moins.
Étape 3 : Envoyer la demande de substitution à votre banque
Une fois votre nouveau contrat choisi, envoyez à votre banque :
- Une lettre de demande de substitution (courrier recommandé avec accusé de réception, ou email selon les banques)
- Le nouveau contrat d’assurance
- La FSI complétée prouvant l’équivalence des garanties
- Le tableau d’amortissement de votre prêt
Mentionnez la référence de votre prêt et la date d’effet souhaitée pour le changement.
Étape 4 : Attendre la réponse de la banque (10 jours ouvrés)
Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser. En cas d’acceptation, elle a 10 jours ouvrés supplémentaires pour vous envoyer l’avenant modifiant votre contrat.
Il ne vous reste plus qu’à signer l’avenant pour que le changement devienne effectif.
Quels documents fournir pour changer d’assurance emprunteur ?
Voici la liste complète des pièces à réunir avant d’envoyer votre demande :
- L’offre de prêt immobilier signée (document contractuel de votre banque)
- Le tableau d’amortissement à jour (indique le capital restant dû, base de calcul de votre nouvelle prime)
- La Fiche Standardisée d’Information (FSI) remise par votre banque lors de la signature
- Le nouveau contrat d’assurance avec les conditions générales et particulières
- Le certificat d’adhésion ou l’attestation d’assurance du nouvel assureur
- Une pièce d’identité (parfois demandée selon les banques)
Un dossier incomplet est la première cause de refus ou de retard. Constituez-le soigneusement dès le départ.
La banque peut-elle refuser le changement ?
Oui, mais dans un seul cas : si les garanties de votre nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles exigées dans votre FSI.
Elle ne peut pas refuser pour d’autres raisons (fidélisation, politique commerciale, etc.). Et si elle refuse, elle doit motiver son refus par écrit, en précisant quels critères de la grille CCSF ne sont pas respectés. Un refus non motivé est passible d’une sanction pouvant aller jusqu’à 15 000 €.
Les critères d’équivalence à respecter
Le CCSF a défini 11 critères de garantie. Votre banque en sélectionne généralement entre 8 et 11 dans votre FSI. Votre nouveau contrat doit couvrir chacun de ces critères au niveau exigé.
Les garanties les plus souvent vérifiées : décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire de Travail), IPT (Invalidité Permanente Totale), IPP (Invalidité Permanente Partielle).
Que faire en cas de refus abusif ?
- Contestez par écrit auprès de votre banque, en détaillant point par point les critères FSI respectés.
- Saisissez le médiateur bancaire : gratuit, il répond sous 3 mois maximum.
- Signalez à l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) en cas de pratique abusive.
- Saisissez le tribunal compétent si l’avis du médiateur ne satisfait pas les deux parties.
Combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur ?
Les chiffres sont clairs. En 2026, le différentiel tarifaire entre assurance bancaire et assurance déléguée reste très significatif :
| Profil | Taux assurance bancaire | Taux assurance déléguée | Économie potentielle |
| 25 ans, non-fumeur | 0,30 % | 0,06 % | Jusqu’à 50 % |
| 35-50 ans | 0,32 % | 0,15 % | 30 à 40 % |
| 50-70 ans | 0,43 % | 0,29 % | 20 à 30 % |
Exemple chiffré : sur un prêt de 200 000 € sur 20 ans, passer d’une assurance bancaire à une assurance individuelle peut représenter jusqu’à 15 000 € d’économies selon votre profil. Pour les profils jeunes, l’économie mensuelle se situe entre 50 et 80 €.
Depuis 2020, les tarifs de l’assurance emprunteur ont reculé de 27 % en moyenne grâce à l’ouverture à la concurrence. C’est une exception dans le paysage assurantiel français, où les autres assurances (auto, habitation, santé) ont toutes augmenté.
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FAQ – Changer d’assurance emprunteur
Peut-on changer d’assurance emprunteur à tout moment ?
Oui. Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine vous permet de résilier et de substituer votre assurance emprunteur à n’importe quel moment de la vie de votre prêt, sans frais ni pénalité. Plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat.
Combien de temps prend un changement d’assurance emprunteur ?
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution. En cas d’acceptation, elle a 10 jours ouvrés supplémentaires pour vous envoyer l’avenant. Comptez en pratique 3 à 6 semaines de bout en bout, dossier complet inclus.
La banque peut-elle s’opposer au changement ?
Seulement si votre nouveau contrat ne respecte pas l’équivalence des garanties définies dans votre FSI. Dans ce cas, le refus doit être motivé par écrit. Tout refus non justifié est illégal et peut faire l’objet d’une sanction.
Faut-il un questionnaire médical pour changer d’assurance ?
Pas toujours. Si votre part assurée est inférieure à 200 000 € par emprunteur et que votre prêt est remboursé avant vos 60 ans, vous êtes dispensé de questionnaire médical. Au-delà de ces seuils, un questionnaire de santé reste nécessaire.
Peut-on changer d’assurance emprunteur pour un investissement locatif ?
Oui, la loi Lemoine s’applique aux prêts immobiliers à usage d’habitation ou mixte (habitation + professionnel). En revanche, les SCI sont exclues du dispositif. Si vous empruntez en nom propre pour un investissement locatif, vous êtes bien éligible.
Quel est le meilleur moment pour changer d’assurance emprunteur ?
Dès maintenant, si vous avez un prêt en cours avec l’assurance groupe de votre banque. Le gain est d’autant plus important que la durée restante est longue. Idéalement, agissez dans les premières années du prêt : c’est là que le capital restant dû est le plus élevé, donc que les économies sont maximales. Mais même à mi-parcours, le jeu en vaut la chandelle.
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Changer d’assurance emprunteur est aujourd’hui l’un des leviers les plus puissants pour réduire le coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine, la démarche est simple, encadrée et sans risque : votre banque ne peut pas refuser si les garanties sont équivalentes, et vous n’avez aucun frais à payer.
Que vous ayez signé votre prêt il y a 2 ans ou 15 ans, il n’est jamais trop tard pour agir. Plus vous avez de capital restant dû, plus les économies sont importantes. Et si la procédure vous semble complexe, un courtier spécialisé comme Assu-Risk s’occupe de tout.
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Sources utiles
- Service-public.fr – Assurance emprunteur et changement de contrat
- Economie.gouv.fr – Pouvez-vous changer d’assurance emprunteur ?
- Legifrance – Loi n°2022-270 du 28 février 2022 (texte officiel)
- Legifrance – Code des assurances, art. L113-12-2
- ABE Info Service (Banque de France / ACPR / AMF) – Assurance emprunteur
