En résumé : La quotité d’assurance emprunteur est le pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance pour chaque personne. Seul, elle est obligatoirement de 100 %. À deux, la somme des quotités doit atteindre au moins 100 % et peut monter jusqu’à 200 % (100 % chacun).
Le choix 50/50, 70/30 ou 100/100 dépend surtout des revenus de chacun et de la capacité du survivant à assumer seul le prêt. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez modifier votre contrat, donc votre répartition, à tout moment.
Vous êtes en train de monter un dossier de prêt à deux et un mot revient sans cesse dans les documents de votre banque : la quotité. Beaucoup d’emprunteurs signent sans vraiment comprendre ce chiffre, alors qu’il détermine directement la protection financière de leur famille en cas de coup dur. Ce guide vous explique simplement ce qu’est la quotité, comment la calculer et surtout comment choisir la répartition la plus adaptée à votre situation.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur ?
La quotité correspond au pourcentage du capital restant dû qui sera pris en charge par l’assureur si un emprunteur décède, devient invalide ou se retrouve en incapacité de travailler.
Elle s’applique à l’ensemble des garanties décès et invalidité de votre contrat, et non au prix de l’assurance elle-même : c’est un point souvent confondu avec le taux d’assurance, qui lui correspond au coût de votre couverture.
Concrètement, si vous empruntez 200 000 € à deux avec une quotité de 50 % chacun, l’assurance remboursera 100 000 € à la banque si l’un des deux emprunteurs décède. L’autre continuera alors de rembourser les 100 000 € restants.
La règle obligatoire : 100 % minimum
Que vous empruntiez seul ou à plusieurs, la banque impose une règle simple : le total des quotités doit toujours atteindre au moins 100 % du capital emprunté.
- Emprunteur seul : la quotité est automatiquement fixée à 100 %. Aucune négociation possible, la banque veut la certitude que le prêt sera intégralement remboursé en cas de décès.
- Emprunteurs à deux : vous répartissez librement les 100 % minimum entre vous, avec la possibilité de monter jusqu’à 200 % au total (100 % chacun) pour une protection maximale.
Cette règle protège avant tout la banque, mais elle a aussi un impact direct sur votre budget familial : plus la quotité choisie est élevée, plus la prime d’assurance augmente en proportion.
Les répartitions les plus courantes
Quotité 50/50 : la répartition équilibrée
Chaque co-emprunteur est assuré à hauteur de la moitié du capital. En cas de décès de l’un des deux, l’assurance rembourse 50 % du capital restant dû, et le survivant doit continuer à assumer l’autre moitié seul.
Cette option convient bien aux couples ayant des revenus similaires et aucun risque de santé particulier, mais elle peut fragiliser le conjoint survivant si ses revenus seuls ne suffisent pas à couvrir le reste du prêt.
Quotité 70/30 ou 80/20 : la répartition selon les revenus
Ici, la personne qui gagne le plus est couverte à un pourcentage plus élevé. Si l’un des emprunteurs génère 70 % des revenus du foyer et l’autre 30 %, une quotité 70/30 fait que le décès du principal apporteur de revenus déclenche un remboursement à 70 %, laissant seulement 30 % du prêt à la charge du survivant.
C’est souvent la solution la plus logique financièrement, car elle protège en priorité le foyer contre la perte du revenu qui pèse le plus dans le remboursement des mensualités.
Quotité 100/100 : la protection maximale
Chaque co-emprunteur est assuré à 100 %, soit 200 % au total. En cas de décès de l’un des deux, l’assurance solde l’intégralité du capital restant dû et le survivant n’a plus rien à rembourser.
C’est la solution la plus sécurisante, notamment recommandée pour une résidence principale avec des enfants à charge, mais aussi la plus coûteuse puisque la prime peut être quasiment doublée par rapport à une quotité de 100 % au total.
Comment choisir la bonne quotité pour votre situation ?
Il n’existe pas de répartition universelle : le bon choix dépend de plusieurs critères propres à votre foyer.
- Vos revenus respectifs : plus l’écart de revenus est important entre les co-emprunteurs, plus il est pertinent d’ajuster la quotité en conséquence plutôt que de rester sur un 50/50 par défaut.
- Votre projet immobilier : pour une résidence principale avec enfants, une quotité élevée (100/100) sécurise durablement le foyer. Pour un investissement locatif, les loyers perçus peuvent compenser une partie de la perte de revenu, ce qui permet souvent d’opter pour une quotité plus légère et donc moins coûteuse.
- La capacité du survivant à rembourser seul : posez-vous la question concrète si mon conjoint disparaît, puis-je assumer seul(e) le reste des mensualités avec mes seuls revenus ?
- Votre état de santé respectif : si l’un des emprunteurs présente un risque de santé plus élevé (et donc une surprime), il peut être plus économique d’ajuster sa quotité à la baisse et de compenser sur l’autre tête.
Pour aller plus loin sur l’ensemble des garanties associées à votre contrat, notre guide complet sur l’assurance emprunteur détaille point par point ce que couvre réellement votre assurance de prêt.
L’impact de la quotité sur le coût de votre assurance
La quotité choisie influence directement le montant de votre prime. Une quotité totale de 200 % (100/100) coûte environ deux fois plus cher qu’une quotité totale de 100 %, puisque l’assureur garantit un capital assuré plus important.
Avant d’arbitrer entre protection et budget, il est utile de comprendre en détail comment se calcule le coût de votre assurance emprunteur selon votre profil, votre âge et votre état de santé.
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Peut-on modifier sa quotité en cours de prêt ?
Oui, c’est possible, mais cela nécessite une nouvelle étude du dossier par l’assureur (voire un nouveau questionnaire de santé) et l’accord de la banque.
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, à condition que le nouveau contrat propose des garanties décès et invalidité au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
C’est souvent l’occasion idéale pour revoir votre répartition de quotité si votre situation familiale ou professionnelle a évolué depuis la souscription initiale : naissance d’un enfant, changement de revenus, séparation, etc.
Les erreurs à éviter
- Garder un 50/50 par défaut sans réfléchir alors que vos revenus sont très différents.
- Sous-estimer la quotité pour réduire la prime, au risque de laisser le conjoint survivant avec une charge de remboursement qu’il ne peut pas assumer seul.
- Oublier de revoir la quotité après un changement de situation (naissance, changement d’emploi, séparation).
- Confondre quotité et taux d’assurance : la quotité définit qui est couvert et à quelle hauteur, le taux définit le coût de cette couverture.
Avant de signer, vérifiez également que votre contrat respecte bien les garanties obligatoires exigées par la banque, quelle que soit la quotité retenue.
FAQ – Quotité d’assurance emprunteur
Quelle quotité choisir quand on emprunte seul ?
Quand vous empruntez seul, la quotité est obligatoirement de 100 %. Aucune négociation n’est possible : l’assurance doit couvrir l’intégralité du capital emprunté en cas de décès ou d’invalidité.
Peut-on avoir une quotité de 200 % à deux ?
Oui. Une quotité de 100 % pour chaque co-emprunteur, soit 200 % au total, est autorisée et même recommandée pour une protection maximale, notamment sur une résidence principale.
Quelle quotité pour un investissement locatif ?
Pour un investissement locatif, une quotité plus légère (par exemple 50/50 ou 60/40) est souvent suffisante, car les loyers perçus peuvent compenser une partie de la perte de revenu en cas de sinistre touchant l’un des co-emprunteurs.
La quotité a-t-elle un impact sur le prix de l’assurance ?
Oui, directement. Plus la quotité totale est élevée, plus la prime d’assurance augmente, puisque le capital garanti par l’assureur est plus important.
Peut-on changer sa quotité après la signature du prêt ?
Oui, mais cela suppose l’accord de la banque et souvent une nouvelle étude de risque par l’assureur. La loi Lemoine facilite ce changement en autorisant un changement de contrat d’assurance à tout moment.
Quelle est la différence entre quotité et taux d’assurance ?
La quotité indique la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Le taux d’assurance correspond au prix de cette couverture, exprimé en pourcentage du capital emprunté ou des mensualités.
