Vous venez de signer votre offre de prêt et vous réalisez que l’assurance représente près d’un tiers du coût total ? Cette situation, des milliers d’emprunteurs la vivent chaque année. Bonne nouvelle : depuis la loi Lemoine, vous n’êtes plus obligé d’accepter l’assurance de votre banque. Cet article vous guide pour trouver l’assurance emprunteur la moins chère sans sacrifier vos garanties.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur et pourquoi coûte-t-elle cher ?
L’assurance emprunteur protège à la fois vous et votre banque en cas d’imprévu majeur durant le remboursement de votre prêt immobilier. Pourtant, son coût surprend souvent les emprunteurs au moment de la signature. Comprendre son fonctionnement vous permet de mieux négocier et de faire des choix éclairés.
Définition et rôle de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une protection financière qui prend en charge le remboursement de votre crédit immobilier si vous ne pouvez plus le faire vous-même. Elle couvre plusieurs situations :
- Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque
- Invalidité permanente totale (IPT) : prise en charge si vous ne pouvez plus exercer aucune activité professionnelle
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : vos mensualités sont payées pendant votre arrêt
- Perte d’emploi : option facultative qui couvre le chômage
Cette assurance n’est pas légalement obligatoire. Cependant, aucune banque n’accepte de vous prêter sans cette garantie. Elle représente en moyenne 25% à 30% du coût total de votre crédit. Sur un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, cela peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Pour approfondir le sujet, consultez notre guide complet sur l’assurance de prêt immobilier.
Les facteurs qui influencent le prix de votre assurance
Le tarif de votre assurance emprunteur n’est pas fixé au hasard. Plusieurs éléments entrent en jeu dans le calcul de votre prime :
Facteurs personnels :
- Votre âge au moment de la souscription
- Votre état de santé (antécédents médicaux, maladies chroniques)
- Votre statut tabagique (fumeur ou non-fumeur)
- Votre profession (métiers à risque ou sédentaires)
- Vos activités sportives (sports extrêmes)
Facteurs liés au prêt :
- Le montant emprunté
- La durée du crédit
- La quotité choisie (part du prêt couverte)
- Le niveau de garanties souhaité
Un emprunteur de 30 ans en bonne santé paiera beaucoup moins cher qu’un emprunteur de 55 ans avec des antécédents médicaux. Cette différence peut aller du simple au triple.
Assurance groupe ou délégation : quel impact sur le prix ?
Votre banque vous propose systématiquement son assurance groupe au moment de signer votre prêt. Cette assurance mutualise les risques entre tous les emprunteurs. Le problème ? Vous payez le même tarif que des profils moins favorables que le vôtre.
La délégation d’assurance vous permet de choisir un assureur externe. Cette option, rendue plus accessible par la loi Lemoine, offre des tarifs personnalisés selon votre profil. Les jeunes emprunteurs en bonne santé y trouvent souvent des économies significatives.
Pour savoir si vous pouvez changer d’assurance, découvrez notre article sur la résiliation d’assurance emprunteur avec la loi Lemoine.
Quel est le prix moyen d’une assurance emprunteur en 2025 ?
En 2025, le taux moyen d’une assurance emprunteur varie entre 0.08% et 1.00% du capital emprunté selon votre profil et le type d’assurance choisi. Les assurances en délégation sont généralement 40% à 60% moins chères que les contrats groupe des banques.
Les taux moyens selon l’âge et le profil
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet de comparer facilement les offres entre elles. Voici les taux constatés en 2025 :
| Profil | Taux moyen banque | Taux moyen délégation | Économie potentielle |
| 25-30 ans, non-fumeur | 0.25% – 0.35% | 0.08% – 0.15% | 50% à 60% |
| 35-40 ans, non-fumeur | 0.35% – 0.45% | 0.15% – 0.22% | 45% à 55% |
| 45-50 ans, non-fumeur | 0.40% – 0.55% | 0.20% – 0.30% | 40% à 50% |
| 55-60 ans, non-fumeur | 0.70% – 1.00% | 0.40% – 0.60% | 35% à 45% |
Ces taux s’appliquent au capital emprunté. Pour un prêt de 250 000 euros sur 20 ans, la différence entre une assurance à 0.35% et une à 0.15% représente une économie de plus de 8 000 euros.
Ce que représente l’assurance dans le coût total du crédit
Beaucoup d’emprunteurs se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt de leur crédit. Pourtant, l’assurance emprunteur pèse lourd dans la facture finale. Prenons un exemple concret :
Pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans :
- Assurance groupe à 0.36% : coût total de 14 400 euros
- Assurance délégation à 0.12% : coût total de 4 800 euros
- Économie réalisée : 9 600 euros
Cette somme équivaut à plusieurs mois de salaire pour la plupart des ménages. Elle justifie amplement le temps passé à comparer les offres.
L’évolution des prix en 2025
Le marché de l’assurance emprunteur connaît une concurrence accrue depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022. Cette loi permet de changer d’assurance à tout moment sans frais ni pénalités.
Les conséquences pour les emprunteurs sont positives :
- Les assureurs alternatifs proposent des tarifs de plus en plus compétitifs
- Les banques commencent à revoir leurs grilles tarifaires
- Les procédures de changement sont simplifiées
Pour en savoir plus sur vos droits, consultez notre page sur la loi Lemoine et le changement d’assurance emprunteur.
Quelles sont les assurances emprunteur les moins chères du marché ?
Le marché français compte de nombreux acteurs spécialisés dans l’assurance emprunteur. Certains se démarquent par leurs tarifs particulièrement attractifs tout en maintenant un bon niveau de garanties. Voici un panorama des options les plus compétitives.
Top 5 des assureurs alternatifs compétitifs
Les assureurs alternatifs, aussi appelés assureurs en délégation, proposent généralement des tarifs inférieurs aux banques :
| Assureur | Points forts | Taux indicatif (30 ans) | À noter |
| Assureurs en ligne | 100% digital, souscription rapide | 0.08% – 0.12% | Idéal pour profils standards |
| Courtiers spécialisés | Accompagnement personnalisé | 0.09% – 0.14% | Bon pour profils complexes |
| Mutuelles | Tarifs stables, pas d’actionnaires | 0.10% – 0.15% | Service client réputé |
| Assureurs traditionnels | Réseau d’agences | 0.12% – 0.18% | Contact humain privilégié |
| Bancassureurs concurrents | Offres packagées | 0.15% – 0.22% | Négociation possible |
Ces tarifs sont indicatifs et varient selon votre situation personnelle. Un devis personnalisé reste indispensable pour connaître le prix exact.
Assurance groupe vs délégation : quelle différence de prix ?
La différence de prix entre l’assurance groupe de votre banque et une assurance en délégation peut être considérable. Voici pourquoi :
L’assurance groupe :
- Prix mutualisé entre tous les emprunteurs
- Tarif identique quel que soit votre profil
- Procédure simplifiée (tout se fait à la banque)
- Moins avantageuse pour les jeunes en bonne santé
L’assurance en délégation :
- Tarif personnalisé selon votre profil
- Plusieurs garanties au choix
- Démarche administrative supplémentaire
- Économies importantes pour les bons profils
Pour un couple de 32 ans empruntant 280 000 euros sur 25 ans, le passage d’une assurance groupe à une délégation peut générer une économie de 12 000 à 18 000 euros sur la durée totale du prêt.
Les pièges à éviter avec les assurances low-cost
Une assurance emprunteur pas chère n’est pas forcément une bonne affaire. Certains contrats à prix cassés cachent des lacunes importantes :
- Exclusions nombreuses : sports, maladies préexistantes non couvertes
- Délais de carence longs : jusqu’à 12 mois avant la prise en charge
- Franchises élevées : 90 ou 180 jours avant indemnisation
- Définition restrictive de l’invalidité : critères difficiles à remplir
- Service client absent : difficultés en cas de sinistre
Avant de signer, vérifiez toujours l’équivalence de garanties exigée par votre banque. Un contrat moins cher mais insuffisant sera refusé par votre établissement prêteur.
Comment trouver l’assurance emprunteur la moins chère ?
Trouver l’assurance emprunteur la plus économique demande une méthode rigoureuse. Plusieurs leviers existent pour réduire votre facture tout en conservant une protection adaptée à votre situation.
Utiliser un comparateur en ligne efficacement
Les comparateurs d’assurance emprunteur vous permettent d’obtenir plusieurs devis en quelques minutes. Pour en tirer le meilleur parti :
Préparez les informations nécessaires :
- Montant exact de votre prêt
- Durée du crédit
- Votre date de naissance et celle de votre co-emprunteur
- Votre profession
- Votre statut tabagique
- La quotité souhaitée
Comparez sur les bons critères :
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance)
- Le coût total sur la durée du prêt
- Le niveau des garanties proposées
- Les exclusions et limitations
- Les délais de carence et franchises
Ne vous arrêtez pas au premier résultat. Les écarts entre assureurs peuvent atteindre 50% pour un même profil. Demandez au moins trois devis avant de vous décider.
Profiter de la loi Lemoine pour changer à tout moment
La loi Lemoine, entrée en vigueur le 1er juin 2022, a bouleversé le marché de l’assurance emprunteur. Elle vous donne le droit de :
- Changer d’assurance à tout moment : plus besoin d’attendre la date anniversaire
- Résilier sans frais : aucune pénalité appliquée par votre banque ou assureur
- Obtenir une réponse rapide : votre banque a 10 jours pour accepter ou refuser
Les étapes pour changer d’assurance :
- Trouvez un nouveau contrat avec des garanties équivalentes
- Souscrivez ce nouveau contrat
- Envoyez votre demande de substitution à votre banque
- Attendez la validation (10 jours maximum)
- Signez l’avenant à votre contrat de prêt
Cette procédure fonctionne aussi pour les prêts en cours. Si vous avez souscrit votre crédit il y a plusieurs années, vous pouvez encore réaliser des économies significatives.
Négocier les garanties selon votre profil
Toutes les garanties ne sont pas obligatoires. En adaptant votre couverture à votre situation réelle, vous pouvez réduire le coût de votre assurance emprunteur :
Garanties souvent négociables :
- La perte d’emploi (IPE) : facultative et coûteuse
- La quotité : 100% sur chaque tête n’est pas toujours nécessaire
- Les options sportives : si vous ne pratiquez pas d’activités à risque
Ce que vous ne devez pas négliger :
- Le décès et la PTIA (obligatoires pour la banque)
- L’ITT et l’IPT pour un prêt résidence principale
- Une couverture suffisante en cas de maladie grave
Un courtier spécialisé peut vous aider à trouver le bon équilibre entre économies et protection. N’hésitez pas à demander conseil.
Quelles garanties minimum exigé pour une assurance moins chère ?
Chercher le prix le plus bas ne doit pas vous faire oublier l’essentiel : votre assurance emprunteur doit vous protéger efficacement. La loi impose des règles strictes pour éviter les mauvaises surprises.
L’équivalence de garanties : une obligation légale
Votre banque ne peut pas refuser une assurance externe si elle présente des garanties équivalentes à son contrat groupe. Cette règle protège les emprunteurs qui choisissent la délégation.
Comment ça fonctionne :
- Votre banque établit une fiche standardisée d’information (FSI)
- Cette fiche liste les garanties minimales exigées
- Votre nouveau contrat doit couvrir au moins ces garanties
- La banque vérifie l’équivalence avant d’accepter la substitution
Si la banque refuse votre demande, elle doit motiver sa décision par écrit sous 10 jours. Un refus non motivé ou tardif est considéré comme une acceptation.
Garanties obligatoires vs optionnelles : faire le tri
Pour un prêt immobilier résidence principale, votre banque exige généralement :
Garanties quasi-systématiques :
| Garantie | Description | Obligatoire ? |
| Décès | Remboursement du capital en cas de décès | Oui |
| PTIA | Perte Totale et Irréversible d’Autonomie | Oui |
| IPT | Invalidité Permanente Totale | Oui (résidence principale) |
| ITT | Incapacité Temporaire de Travail | Oui (résidence principale) |
Garanties optionnelles :
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) : utile mais négociable
- Perte d’emploi : rarement exigée, souvent coûteuse
- Maladies non objectivables (dos, psy) : selon votre profil
Pour un investissement locatif, les exigences sont souvent moindres. Les garanties décès et PTIA peuvent suffire, ce qui réduit considérablement le prix.
Les erreurs qui coûtent cher
Certaines décisions prises pour économiser sur l’assurance emprunteur peuvent se retourner contre vous :
- Mentir sur le questionnaire de santé : le contrat peut être annulé en cas de sinistre
- Choisir une quotité trop faible : votre conjoint devra payer une partie des mensualités
- Ignorer les exclusions : votre sinistre pourrait ne pas être couvert
- Ne pas déclarer vos activités sportives : risque de refus d’indemnisation
Prenez le temps de lire les conditions générales avant de signer. Quelques minutes de lecture peuvent vous éviter des mois de procédures en cas de problème.
Tableau récapitulatif : comment économiser sur votre assurance emprunteur
| Levier d’économie | Économie potentielle | Difficulté | Délai |
| Choisir la délégation plutôt que l’assurance groupe | 40% à 60% | Moyenne | 2 à 4 semaines |
| Utiliser un comparateur en ligne | 10% à 20% | Facile | Immédiat |
| Changer d’assurance avec la loi Lemoine | 30% à 50% | Moyenne | 2 à 3 semaines |
| Ajuster la quotité entre co-emprunteurs | 10% à 25% | Facile | Immédiat |
| Supprimer la garantie perte d’emploi | 15% à 25% | Facile | Immédiat |
| Arrêter de fumer (12 mois avant) | 20% à 40% | Difficile | 12 mois |
FAQ – Assurance emprunteur pas chère
Peut-on changer d’assurance emprunteur à tout moment ?
Oui, depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais. Votre banque doit répondre à votre demande sous 10 jours ouvrés.
L’assurance emprunteur la moins chère est-elle fiable ?
Oui, à condition qu’elle respecte l’équivalence de garanties exigée par votre banque. Les assureurs alternatifs sont soumis aux mêmes obligations réglementaires que les banques.
Combien peut-on économiser en changeant d’assurance ?
Les économies varient entre 5 000 et 15 000 euros sur la durée totale du prêt selon votre profil et le montant emprunté. Les jeunes emprunteurs en bonne santé réalisent les plus grosses économies.
Quelle est la meilleure assurance emprunteur pour un senior ?
Pour les plus de 50 ans, les assureurs spécialisés dans les profils seniors proposent des tarifs plus compétitifs. La convention AERAS facilite également l’accès à l’assurance pour les personnes ayant des problèmes de santé.
Trouver l’assurance emprunteur la moins chère demande un peu de temps, mais les économies en valent la peine. Comparez plusieurs offres, vérifiez les garanties et n’hésitez pas à changer d’assurance grâce à la loi Lemoine.
Votre portefeuille vous remerciera. Pour obtenir un accompagnement personnalisé et des devis adaptés à votre situation, remplissez notre formulaire de contact. Nos experts vous répondent sous 24 heures.
