Savez-vous que l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre crédit immobilier ? Pourtant, nombreux sont ceux qui acceptent le premier contrat proposé sans comparer. Résultat : des milliers d’euros perdus sur la durée du prêt.
Heureusement, choisir la bonne assurance selon votre profil n’est pas une fatalité. Ce guide vous dévoile les critères essentiels, les spécificités par situation et les étapes concrètes pour faire le bon choix grâce à la délégation d’assurance.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur et pourquoi est-elle indispensable ?
L’assurance emprunteur est une protection financière qui garantit le remboursement de votre prêt immobilier en cas d’accident de vie. Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, toutes les banques l’exigent pour accorder un financement.
Son rôle est double : elle protège l’établissement prêteur contre le risque de non-remboursement, mais elle vous protège également, vous et vos proches. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, c’est l’assureur qui prend le relais et règle les mensualités restantes. Sans cette couverture, vos héritiers pourraient se retrouver dans une situation financière délicate.
Contrairement aux idées reçues, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance proposée par votre banque. La délégation d’assurance vous permet de choisir librement votre contrat auprès d’un assureur externe, à condition de respecter l’équivalence des garanties exigées.
Les critères universels pour bien choisir son assurance de prêt
Avant d’analyser les spécificités liées à chaque profil, certains critères s’appliquent à tous les emprunteurs. Voici les éléments fondamentaux à examiner.
Le Coût : Le TAEA comme indicateur clé
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) mesure précisément le poids de votre assurance dans le coût global du crédit. Exprimé en pourcentage, il permet de comparer objectivement différentes offres.
Par exemple, un TAEA peut varier de 0,09 % pour un jeune emprunteur en bonne santé jusqu’à 0,65 % ou plus pour un profil senior ou à risque. Sur la durée d’un prêt, cette différence représente plusieurs milliers d’euros. En optant pour une assurance déléguée, les emprunteurs peuvent économiser en moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée restante de leur crédit immobilier.
Les Garanties : Comprendre chaque protection
Chaque contrat d’assurance emprunteur comprend des garanties qui définissent les situations couvertes. Voici les principales :
Garanties de base obligatoires :
- Décès (DC) : En cas de décès, l’assureur rembourse intégralement le capital restant dû
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Couvre l’impossibilité définitive d’exercer toute activité rémunérée et la nécessité d’assistance permanente
Complémentaires souvent exigées :
- Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : Prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail temporaire
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : Couvre l’invalidité supérieure à 66 %
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Protection en cas d’invalidité entre 33 % et 66 %
Garanties optionnelles :
- Maladies Non Objectivables (MNO) : Couvre les affections psychiques et dorsales
- Perte d’emploi : Prend en charge une partie des mensualités en cas de licenciement
La quotité : répartir la couverture à deux
La quotité désigne le pourcentage du capital emprunté couvert par l’assurance. Pour un emprunteur seul, elle est obligatoirement de 100 %. Pour un couple, plusieurs configurations existent :
- 100 % sur chaque tête (quotité totale : 200 %) : Protection maximale mais coût plus élevé
- 50 % / 50 % : Répartition égale, plus économique
- 70 % / 30 % ou autres combinaisons personnalisées selon les revenus de chacun
Le choix de la quotité impacte directement le coût total de votre assurance. Il doit refléter la réalité de vos revenus respectifs et votre capacité à assumer seul les mensualités.
Les exclusions et délais de carence
Lisez attentivement les exclusions de garanties. Certaines situations peuvent ne pas être couvertes :
- Pratique de sports extrêmes (parapente, plongée, alpinisme)
- Certaines pathologies préexistantes
- Accidents survenus en état d’ivresse
- Conséquences d’une tentative de suicide la première année
Les délais de carence correspondent à la période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore. Ils varient généralement de 1 à 12 mois selon les garanties et les assureurs.
Adapter son assurance emprunteur à son profil
Chaque emprunteur a des besoins spécifiques. Votre âge, votre état de santé, votre profession et votre mode de vie influencent directement le type de contrat à privilégier et son coût.
Le Profil « Jeune emprunteur / Primo-accédant »
Vos avantages : À moins de 35 ans et en bonne santé, vous représentez un faible risque pour les assureurs. C’est le moment idéal pour négocier des tarifs très compétitifs.
Stratégie gagnante : Privilégiez absolument la délégation d’assurance. Les jeunes en bonne santé ont tout intérêt à faire une délégation d’assurance pour diviser le coût par 2 ou 3. Les contrats bancaires appliquent souvent un tarif unique quel que soit l’âge, tandis que les assureurs externes personnalisent leurs offres.
Points d’attention :
- Ne négligez pas la qualité des garanties pour économiser quelques euros
- Vérifiez la couverture des sports que vous pratiquez
- Anticipez vos projets familiaux (la naissance d’un enfant peut modifier vos besoins)
Le Profil « Emprunteur Senior (+ de 50 ans) »
Vos défis : Passé 50 ans, les assureurs considèrent que le risque augmente. Les tarifs grimpent et certaines limites apparaissent.
Points critiques :
- Limites d’âge pour les garanties : La garantie ITT est souvent limitée jusqu’à 65 ou 67 ans maximum
- Formalités médicales accrues : Questionnaire de santé détaillé, parfois examens complémentaires
- Tarifs majorés : Le TAEA peut atteindre 0,45 % à 0,65 % ou plus selon l’âge
Solutions adaptées :
- Comparez encore plus activement les offres : les écarts de prix sont importants à cet âge
- Certains assureurs spécialisés proposent des contrats seniors avantageux
- Privilégiez les garanties essentielles (DC et PTIA) pour limiter le coût si votre situation le permet
Le Profil « Emprunteur avec un risque de santé »
Votre situation : Vous avez ou avez eu un problème de santé grave (cancer, diabète, maladie cardiovasculaire). L’accès à l’assurance emprunteur peut s’avérer complexe.
La Convention AERAS : Votre Alliée
La convention AERAS favorise l’accès à l’assurance des personnes souhaitant souscrire un crédit, mais dont l’état de santé ne permet pas d’obtenir une couverture d’assurance standard. Ce dispositif automatiquement appliqué par les banques et assureurs prévoit trois niveaux d’examen de votre dossier.
Le Droit à l’Oubli : Le droit à l’oubli est une notion juridique également présente dans la loi Lemoine. Ce dispositif permet à certaines personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite virale C, de ne pas avoir à déclarer cette pathologie lors de la souscription d’une assurance emprunteur, une fois un certain délai passé après leur guérison. Depuis la loi Lemoine, ce délai est réduit à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute.
Recommandations pratiques :
- Soyez transparent sur votre questionnaire de santé : toute omission peut entraîner la nullité du contrat
- Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé dans les profils à risque
- Consultez plusieurs assureurs : leurs grilles d’acceptation diffèrent
- En 2021, les demandes d’assurance de prêt présentant un risque aggravé de santé représentaient 12% de l’ensemble des demandes. Grâce à la convention AERAS, 96% des demandes ont reçu une proposition d’assurance couvrant au moins le risque de décès
Le Profil « Emprunteur avec une profession à risque »
Professions concernées : Pompier, militaire, agent de sécurité, pilote, intermittent du spectacle, professions du bâtiment, métiers exposés à des produits chimiques…
Problématique principale : Les contrats standards excluent souvent les accidents liés à votre activité professionnelle. Or, c’est précisément le risque majeur pour vous.
Solution : Cherchez impérativement un contrat qui couvre spécifiquement votre profession. Certains assureurs proposent des formules dédiées aux métiers à risque, parfois avec une surprime raisonnable. Ne signez jamais un contrat qui exclut votre activité principale : vous vous retrouvez sans protection en cas d’accident du travail.
À vérifier :
- Les définitions précises des exclusions professionnelles
- La couverture en déplacement professionnel
- Les garanties pour les accidents en dehors du temps de travail
Le Profil « Non-fumeur ou fumeur »
Impact du tabagisme : Fumer augmente considérablement les risques de santé aux yeux des assureurs. La différence de tarif entre un fumeur et un non-fumeur peut représenter 30 % à 50 % de surcoût.
Définition de « fumeur » : Généralement, vous êtes considéré comme fumeur si vous avez consommé du tabac dans les 24 derniers mois (cigarettes, cigares, pipe, chicha). Le vapotage est évalué différemment selon les assureurs.
Bonne nouvelle : Si vous arrêtez de fumer, vous pouvez demander une révision de votre tarif après 12 à 24 mois sans consommation. La loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais, profitez-en pour renégocier après votre sevrage tabagique.
Loi Lemoine et délégation d’assurance
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a révolutionné le marché de l’assurance emprunteur en redonnant du pouvoir aux emprunteurs.
Avant cette réforme, changer d’assurance était complexe et limité dans le temps. Aujourd’hui, le principe est simple : vous pouvez choisir librement votre assureur et changer de contrat à tout moment.
La délégation d’assurance : Votre droit fondamental
La délégation d’assurance désigne votre droit de refuser l’assurance groupe proposée par votre banque pour souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe. Cette ouverture à la concurrence a principalement profité aux profils aisés (cadres et indépendants) qui sont généralement fortement conseillés par leur courtier en prêt immobilier. Cette part représente 58% des changements d’assurance emprunteur.
Condition unique : Votre nouveau contrat doit respecter l’équivalence du niveau de garanties exigé par la banque. Concrètement, les garanties souscrites doivent être au minimum identiques à celles du contrat groupe.
Les apports majeurs de la Loi Lemoine
1. Résiliation à tout moment : La loi Lemoine, promulguée le 17 février 2022, s’inscrit dans cette réflexion et change la donne en permettant la résiliation de l’assurance emprunteur à tout moment de l’emprunt. Fini l’attente de la date anniversaire, vous pouvez désormais optimiser votre contrat quand vous le souhaitez.
2. Suppression du questionnaire de santé sous conditions : Un autre changement majeur apporté par la loi Lemoine concerne la suppression de la sélection médicale pour certains emprunteurs. Cette mesure, qui vise à éviter une discrimination envers les personnes présentant des risques de santé, s’applique aux prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.
3. Droit à l’oubli renforcé : Le délai pour ne plus déclarer un ancien cancer ou une hépatite C guérie est passé de 10 à 5 ans.
4. Information annuelle obligatoire : Chaque année, votre assureur doit vous informer de votre droit de résiliation et du coût de votre assurance sur 8 ans.
Tableau récapitulatif : Assurance Groupe vs. Assurance déléguée
| Critères | Assurance Groupe (Banque) | Assurance Déléguée (Externe) |
| Tarification | Tarif mutualisé, identique pour tous | Tarif personnalisé selon profil |
| Coût moyen | Souvent 2 à 3 fois plus cher | Économies de 5 000 € à 15 000 € |
| Garanties | Standardisées, peu modulables | Personnalisables selon besoins |
| Simplicité | Gestion centralisée avec le prêt | Contrat séparé à gérer |
| Flexibilité | Faible, contrat imposé | Élevée, choix libre de l’assureur |
| Avantage jeunes | Aucun (tarif unique) | Important (tarif réduit) |
Comment changer son assurance emprunteur ?
Vous souhaitez profiter de la loi Lemoine pour réduire vos cotisations ? Voici la marche à suivre, étape par étape.
Étape 1 : Simuler et comparer les offres
Utilisez un comparateur en ligne pour obtenir plusieurs devis personnalisés. Renseignez avec précision :
- Le montant de votre prêt et sa durée restante
- Votre âge et celui de votre co-emprunteur
- Votre statut professionnel
- Vos habitudes de vie (fumeur/non-fumeur)
- Les garanties exigées par votre banque (indiquées sur votre fiche standardisée d’information)
Comparez non seulement les tarifs (TAEA) mais aussi l’étendue des garanties, les exclusions et les franchises.
Étape 2 : Souscrire au nouveau contrat
Une fois l’offre choisie, lancez la souscription auprès de l’assureur sélectionné. Vous devrez fournir :
- Une copie de votre offre de prêt ou du tableau d’amortissement
- La fiche standardisée d’information remise par votre banque
- Éventuellement un questionnaire de santé (sauf si vous êtes dispensé)
Vérifiez que les garanties correspondent exactement aux critères d’équivalence exigés par votre banque.
Étape 3 : Obtenir le certificat d’assurance
L’assureur vous délivre un certificat d’assurance (ou attestation) qui récapitule toutes les garanties souscrites. Ce document est essentiel pour la suite de la procédure.
Étape 4 : Envoyer la demande de substitution à votre banque
Adressez à votre banque par courrier recommandé avec accusé de réception :
- Une lettre de demande de substitution
- Le certificat d’assurance du nouveau contrat
- Les conditions générales du nouveau contrat
Conservez une copie de tous ces documents.
Étape 5 : Recevoir l’avenant et résilier l’ancien contrat
La banque a 10 jours pour répondre. Le fait de pouvoir changer d’assurance de prêt immobilier quand on le souhaite, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, avait immédiatement suscité un vif enthousiasme auprès des premiers intéressés.
Si les garanties sont équivalentes, la banque accepte et vous envoie un avenant au contrat de prêt. Dès réception, informez votre ancien assureur de la résiliation. Le nouveau contrat prend effet automatiquement, sans interruption de couverture.
En cas de refus, la banque doit motiver sa décision par écrit en se référant aux critères d’équivalence. Ce refus est rare si vous avez bien respecté les exigences.
Nos conseils d’expert pour optimiser votre choix
Au-delà des étapes techniques, voici quelques recommandations pour maximiser vos économies tout en gardant une protection optimale.
Agissez rapidement : Plus vous changez tôt dans la vie de votre prêt, plus les économies sont importantes. Le capital restant dû est plus élevé en début de prêt, donc les cotisations aussi.
Ne sacrifiez pas les garanties pour le prix : Un contrat moins cher mais avec des exclusions importantes n’est pas un bon choix. Vérifiez particulièrement la définition de l’invalidité et les délais de franchise.
Anticipez les évolutions de vie : Un projet d’enfant, un changement de profession, l’arrêt du tabac… Ces événements peuvent justifier une révision de votre contrat pour obtenir de meilleures conditions.
Faites-vous accompagner : Un courtier spécialisé en assurance emprunteur connaît les assureurs qui acceptent les profils spécifiques et peut négocier pour vous. Son service est souvent gratuit (rémunéré par l’assureur).
Lisez attentivement les conditions générales : Les détails comptent. Deux contrats avec les mêmes garanties apparentes peuvent avoir des définitions très différentes de l’incapacité ou de l’invalidité.
FAQ – Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur
Puis-je vraiment choisir une autre assurance que celle de ma banque ?
Oui, absolument. C’est un droit garanti par la loi depuis 2010 (loi Lagarde) et renforcé par la loi Lemoine. Votre banque ne peut pas vous l’interdire, à condition de respecter l’équivalence des garanties.
Changer d’assurance emprunteur est-il payant ?
Non, la procédure est entièrement gratuite. La banque ne peut facturer aucun frais pour traiter votre demande de substitution. Seul le coût du nouveau contrat d’assurance est à votre charge.
Que faire si ma banque refuse ma demande de délégation ?
En cas de refus de changement d’assurance, la décision doit être explicite et motivée, sans quoi la personne morale à l’initiative du refus risque une sanction de 15 000 € maximum. Si vous estimez le refus injustifié, contactez le médiateur de votre banque ou l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
Quel est le meilleur moment pour changer d’assurance ?
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer à n’importe quel moment après la signature de votre offre de prêt. Cependant, plus vous agissez tôt dans la vie du prêt, plus les économies potentielles sont importantes.
Choisir la meilleure assurance emprunteur selon votre profil n’est plus un casse-tête. En comprenant vos besoins spécifiques, en comparant activement les offres et en profitant de la loi Lemoine, vous pouvez réaliser des économies substantielles tout en bénéficiant d’une protection adaptée. Que vous soyez jeune actif, senior, fumeur ou ayant un risque de santé, des solutions existent pour optimiser votre couverture.
N’attendez plus pour reprendre le contrôle de votre assurance emprunteur. Chaque mois qui passe représente des économies potentielles perdues. Utilisez notre formulaire de contact pour obtenir une étude personnalisée et découvrir combien vous pourriez économiser dès aujourd’hui.
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