Saviez-vous que votre assurance de prêt peut vous coûter beaucoup trop cher ? Chaque mois, des milliers d’emprunteurs paient leur assurance sans jamais remettre en question ce choix fait au moment de la souscription. Pourtant, depuis 2022, vous avez le droit de changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez.
Cette liberté nouvelle peut transformer votre budget immobilier. Plus de contraintes de date, plus de frais cachés, juste la possibilité de faire jouer la concurrence pour réduire vos mensualités et améliorer vos garanties. Voici comment procéder en 2026.
Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
Le changement assurance emprunteur représente une opportunité financière majeure pour tous les propriétaires qui remboursent un crédit immobilier. Contrairement aux idées reçues, cette démarche ne demande ni compétences techniques ni procédures complexes.
Économiser plusieurs milliers d’euros
L’assurance représente entre 20 et 40 % du coût total de votre crédit immobilier. En changeant pour un contrat plus avantageux, vous pouvez réaliser des économies considérables. Les chiffres parlent d’eux-mêmes : la plupart des emprunteurs qui effectuent un changement assurance emprunteur économisent entre 5000 et 15000 euros sur la durée totale de leur prêt. Certains profils peuvent même dépasser ces montants.
Ces économies s’expliquent simplement : les contrats groupe proposés par les banques mutualisent les risques entre tous les emprunteurs. Vous payez donc le même tarif qu’une personne plus âgée ou présentant des risques de santé, même si votre profil est excellent. Les assureurs alternatifs personnalisent leurs offres selon votre situation réelle.
Mieux protéger votre situation
Un changement d’assurance emprunteur ne se limite pas aux économies. Cette démarche vous permet également d’adapter vos garanties à votre situation actuelle. Peut-être que votre contrat initial ne couvre pas certains risques liés à votre profession. Ou au contraire, vous payez pour des garanties dont vous n’avez plus besoin.
Les nouvelles offres du marché proposent des garanties plus souples et mieux adaptées. Vous pouvez ajuster la quotité entre co-emprunteurs, ajouter des options spécifiques ou encore bénéficier de conditions plus avantageuses en cas d’arrêt de travail. La protection que vous aviez choisie il y a quelques années n’est peut-être plus la plus pertinente aujourd’hui.
Favoriser la concurrence
En effectuant un changement assurance emprunteur, vous encouragez un marché plus équitable. Pendant des années, les banques ont conservé une position dominante avec plus de 85 % du marché. Cette concentration limitait vos choix et maintenait des tarifs élevés.
Aujourd’hui, chaque substitution d’assurance envoie un signal fort aux établissements bancaires. Les assureurs alternatifs proposent des tarifs jusqu’à 60 % moins chers que les contrats groupe, tout en offrant des garanties équivalentes voire supérieures. Cette dynamique profite à tous les emprunteurs en tirant les prix vers le bas.
Que dit la loi concernant le changement d’assurance en cours de prêt ?
Le cadre législatif a profondément évolué ces dernières années pour faciliter le changement d’assurance. Comprendre ces évolutions vous aide à mieux utiliser vos droits.
Une évolution progressive du droit
L’histoire du changement assurance emprunteur commence en 2010 avec la loi Lagarde, qui autorise la délégation d’assurance au moment de la signature du prêt. Cette première ouverture reste limitée car les emprunteurs concentrent leur attention sur l’obtention du financement.
La loi Hamon de 2014 apporte une vraie avancée en permettant le changement pendant la première année du contrat. Puis l’amendement Bourquin en 2018 ouvre la possibilité de résilier chaque année à la date anniversaire. Mais c’est la loi Lemoine qui révolutionne véritablement le secteur en 2022.
Aucune pénalité, ni aucuns frais : les impacts de la loi Lemoine sur les emprunteurs
La loi Lemoine du 28 février 2022 marque un tournant décisif. Depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs peuvent procéder à un changement assurance emprunteur à tout moment, sans attendre de date particulière. Cette liberté totale s’accompagne d’une interdiction formelle pour les banques de facturer des frais.
Concrètement, vous pouvez résilier votre contrat actuel dès que vous trouvez une offre plus intéressante. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour examiner votre demande et vous répondre. Si elle refuse, elle doit motiver sa décision par écrit en précisant les garanties manquantes. Aucun frais de dossier, de résiliation ou de modification ne peuvent vous être demandés.
Cette gratuité totale change la donne. Auparavant, les établissements bancaires pouvaient facturer plusieurs centaines d’euros pour traiter une demande de changement assurance emprunteur. Aujourd’hui, la procédure ne vous coûte rien et la banque n’a pas le droit de modifier les conditions de votre prêt en représailles.
La différence entre assurance emprunteur groupe et individuelle
L’assurance groupe fonctionne sur le principe de la mutualisation. La banque négocie un contrat unique avec un assureur pour tous ses clients. Le tarif dépend du capital emprunté, pas de votre profil personnel. Résultat : les jeunes emprunteurs en bonne santé subventionnent les profils plus risqués.
L’assurance individuelle, appelée aussi délégation d’assurance, personnalise le tarif selon vos caractéristiques propres. Votre âge, votre état de santé, votre profession et vos habitudes de vie déterminent le prix. Pour la majorité des emprunteurs, cette approche sur-mesure s’avère beaucoup plus avantageuse. Un changement d’assurance emprunteur vers une offre individuelle génère des économies substantielles.
Les étapes à suivre pour changer d’assurance de prêt immobilier
Le processus de changement assurance emprunteur se déroule en plusieurs étapes simples. Suivez ce guide pratique pour réussir votre démarche.
Étape 1 : Vérifiez l’équivalence des garanties
Avant toute chose, récupérez la fiche standardisée d’information remise par votre banque lors de la signature du prêt. Ce document liste les garanties minimales exigées par l’établissement prêteur. Votre nouveau contrat doit respecter ces critères pour être accepté.
Étape 2 : Comparez les offres du marché
Demandez plusieurs devis auprès des assureurs alternatifs. Comparez non seulement les tarifs mais aussi les garanties proposées, les exclusions et les délais de carence. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou faire appel à un courtier spécialisé qui se chargera de cette recherche pour vous.
Étape 3 : Souscrivez votre nouveau contrat
Une fois votre choix arrêté, adhérez au nouveau contrat d’assurance. L’assureur vous remet un certificat d’adhésion et les conditions générales du contrat. Conservez précieusement ces documents car vous devrez les transmettre à votre banque.
Étape 4 : Envoyez votre demande à la banque
Adressez à votre banque une demande de substitution par lettre recommandée avec accusé de réception ou par email. Joignez le certificat d’adhésion, les conditions générales du nouveau contrat et précisez la date de prise d’effet souhaitée. La banque dispose alors de 10 jours ouvrés pour vous répondre.
Étape 5 : Attendez la validation et l’avenant
Si la banque accepte votre demande de changement assurance emprunteur, elle établit un avenant à votre contrat de prêt intégrant le nouveau coût d’assurance. Le TAEG est recalculé pour refléter cette modification. Une fois l’avenant signé, vous pouvez résilier votre ancien contrat qui prendra fin à la date prévue.
Les critères à considérer lors du choix d’une nouvelle assurance
Pour réussir votre changement assurance emprunteur, plusieurs éléments méritent une attention particulière. Ne vous focalisez pas uniquement sur le prix.
Le tarif
Le coût reste évidemment un critère essentiel. Comparez le montant total que vous paierez sur toute la durée restante du prêt, pas seulement la cotisation mensuelle. Certains contrats proposent des tarifs attractifs les premières années puis augmentent significativement par la suite.
Vérifiez aussi le mode de calcul de la cotisation. Certains assureurs appliquent un taux constant sur le capital initial emprunté. D’autres calculent la prime sur le capital restant dû, ce qui fait baisser progressivement vos mensualités. Cette seconde option s’avère généralement plus économique sur le long terme.
Les garanties proposées
Au-delà du prix, examinez attentivement les garanties incluses dans votre futur contrat. Les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont systématiquement exigées par les banques. Mais d’autres protections peuvent faire la différence.
La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) couvre vos mensualités en cas d’arrêt de travail. L’IPT (Invalidité Permanente Totale) prend le relais si vous ne pouvez plus exercer aucune profession. Certains contrats proposent aussi l’IPP (Invalidité Permanente Partielle) qui intervient dès 33 % d’invalidité. Vérifiez les définitions exactes de ces garanties car elles varient d’un assureur à l’autre.
Le délai de carence et la franchise
Le délai de carence correspond à la période pendant laquelle vous êtes assuré mais les garanties ne jouent pas encore. Ce délai varie généralement de 1 à 12 mois selon les garanties et les contrats. Un changement assurance emprunteur vers un contrat avec des délais de carence courts vous protège plus rapidement.
La franchise désigne le nombre de jours qui s’écoulent entre le début de votre arrêt de travail et le versement des indemnités. Une franchise de 90 jours signifie que l’assureur prend en charge vos mensualités à partir du 91ème jour d’arrêt. Plus cette franchise est courte, meilleure est votre protection.
La flexibilité du contrat
Un bon contrat d’assurance s’adapte à l’évolution de votre situation. Pouvez-vous modifier la répartition des quotités entre co-emprunteurs en cas de changement professionnel ? Le contrat autorise-t-il la réduction de garanties si vos revenus augmentent significativement ?
Certains assureurs proposent des options modulables que vous activez ou désactivez selon vos besoins. Cette souplesse a un coût mais elle peut se révéler précieuse au fil des années. Pensez à votre situation dans 5 ou 10 ans avant de signer.
Le service client
La qualité du service client devient cruciale en cas de sinistre. Renseignez-vous sur les délais moyens de traitement des dossiers, les modalités de déclaration et les taux d’acceptation des demandes d’indemnisation. Un assureur qui répond rapidement et traite efficacement les dossiers vaut souvent quelques euros de plus par mois.
Consultez les avis en ligne et les classements des associations de consommateurs. Privilégiez les assureurs qui proposent un espace client en ligne complet et un service téléphonique accessible facilement. Lors d’un changement assurance emprunteur, ces aspects pratiques font toute la différence.
Que faire si la banque refuse le changement d’assurance ?
Un refus de la banque ne signifie pas la fin de votre démarche de changement assurance emprunteur. Plusieurs recours existent pour faire valoir vos droits.
La banque peut uniquement refuser votre demande si le nouveau contrat ne présente pas une équivalence de garanties. Son refus doit être motivé par écrit et préciser exactement les garanties manquantes ou insuffisantes. Si vous recevez un simple refus sans justification détaillée, demandez immédiatement ces précisions.
Analysez attentivement les motifs invoqués. Parfois, la banque exige des critères qui dépassent ses besoins légitimes. Comparez point par point la fiche standardisée d’information avec les garanties de votre nouveau contrat. Si l’équivalence est respectée, vous pouvez contester le refus.
- Première option : adressez un courrier recommandé à votre banque en démontrant que toutes les garanties exigées sont bien présentes. Joignez un tableau comparatif détaillé. Rappelez que la loi interdit à la banque d’imposer des critères plus stricts que ceux de la fiche standardisée.
- Deuxième option : saisissez le médiateur de votre banque. Cette procédure gratuite permet de trouver une solution amiable. Le médiateur examine votre dossier de façon impartiale et rend un avis dans un délai de 90 jours. Ses recommandations, bien que non contraignantes, sont généralement suivies par les établissements.
- Troisième option : contactez la DGCCRF (Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes). Cet organisme sanctionne les banques qui entravent le changement assurance emprunteur. En 2025, quatre établissements ont été condamnés à des amendes totalisant près de 700000 euros pour non-respect de la loi Lemoine.
Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en assurance qui connaît parfaitement les exigences des différentes banques. Il saura identifier un contrat qui répondra aux critères spécifiques de votre établissement prêteur et facilitera l’acceptation de votre demande de changement assurance emprunteur.
Tableau récapitulatif : Changement d’assurance emprunteur en 2026
| Critère | Détails |
| Moment du changement | À tout moment sans attendre de date anniversaire |
| Délai de réponse banque | 10 jours ouvrés maximum |
| Frais de changement | Aucuns frais ni pénalités |
| Condition principale | Équivalence de garanties avec le contrat actuel |
| Économies moyennes | 5000 à 15000 euros sur la durée du prêt |
| Documents nécessaires | Certificat d’adhésion, conditions générales, demande écrite |
| Questionnaire médical | Supprimé pour prêts inférieurs à 200000 euros par emprunteur remboursés avant 60 ans |
| Droit à l’oubli | 5 ans après fin de traitement pour cancer et hépatite C |
| Modification du prêt | Aucune modification des conditions initiales du crédit |
FAQ : vos questions fréquentes sur le changement d’assurance emprunteur
Quels sont les frais associés au changement d’assurance ?
Aucuns frais ne peuvent vous être facturés lors d’un changement assurance emprunteur. La loi Lemoine interdit formellement aux banques de demander des frais de dossier, de résiliation ou de modification du contrat de prêt.
Quand est-il préférable de changer d’assurance emprunteur ?
Le meilleur moment pour effectuer un changement d’assurance emprunteur, c’est maintenant. Plus vous agissez tôt dans la vie de votre prêt, plus vos économies seront importantes car elles se cumulent sur une période plus longue.
Quels documents sont nécessaires pour procéder au changement ?
Vous devez fournir à votre banque le certificat d’adhésion au nouveau contrat, les conditions générales de la nouvelle assurance et une lettre de demande de substitution précisant la date de prise d’effet souhaitée.
Comment évaluer si une nouvelle assurance est plus avantageuse ?
Comparez le coût total sur la durée restante du prêt en tenant compte des garanties proposées. Vérifiez également les délais de carence, les franchises et les exclusions. Un contrat moins cher mais avec des garanties très limitées ne sera pas avantageux.
Le changement assurance emprunteur représente une opportunité concrète d’améliorer votre budget en 2026. Avec la loi Lemoine, vous disposez d’une liberté totale pour choisir le contrat le plus adapté à votre situation. Les économies réalisées peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros tout en bénéficiant de meilleures garanties.
N’attendez plus pour comparer les offres du marché. Utilisez le formulaire de contact disponible sur notre site pour obtenir un accompagnement personnalisé dans votre démarche de changement assurance emprunteur et profitez enfin d’une assurance adaptée à votre profil.
Sources officielles consultées :
- Loi n°2022-270 du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur (Légifrance)
- Article L.113-12-2 du Code des assurances
- Article L313-8 du Code de la consommation
- Recommandation 2017-R-01 de l’ACPR du 26 juin 2017 sur le libre choix de l’assurance emprunteur
- Ordonnance n°2026-2 du 5 janvier 2026 (Légifrance)
